減費讓利、惠企利民舉措不斷，產品、服務持續升級，銀行卡發卡量、交易額觸底回升

“小卡片”激發消費“大活力”

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中國銀行業協會近日發布的《中國銀行卡產業發展藍皮書（2024）》顯示，2023年，我國銀行卡產業發展邁上新臺階。銀行卡產業各方推出了多項惠企利民措施，滿足實體經濟多樣化支付需求，為擴大消費提供支持，提升金融消費體驗。

“這是我的工資卡辦好后收到的第一講座筆工資，有零有整，一共是6230元。”12月8日，在北京一家互聯網企業實習的小川來到中關村某銀行網點，確認實習期工資到賬。作為職場新人，小川告訴記者，開家教場地通工資卡對他具有特殊的人生意義，開卡過程也讓他享受到了高質量服務。

根據中國銀行業協會近日發布的《中國銀行卡產業發展藍皮書（2024）》（以下簡稱《藍皮書》），2023年，我國銀行卡產業發展邁上新臺階，發卡量、交易額回升，受理市場規模進一步擴大。同時，銀行卡產業各方持續深化減費讓利，推出了多項惠企利民措施，以支持實體經濟發展，提升人民群眾金融消費體驗。

開卡從“重數量”轉向“重質量”

隨著促消費、擴內需等一系列政策措施相繼出臺，居民消費需求持續穩步提升，消費市場逐步回暖，我國銀行卡行業發卡量及交易額呈現觸底回升態勢。《藍皮書》顯示，截至2023年末，銀行卡總發卡量為95.6億張，同比增長2.8%；全年實現銀行卡交易5310.9億筆，同比增長17.5%，實現交易金額1073.9萬億元，同比增長3%。

今年9月，根據實習公司要求，大四學生小川在學校附近一家銀行網點開辦了工資卡。了解完他的開卡需求、具體用途和后續存儲計劃后，銀行工作人員向小川推薦了一款適合職場私密空間新個人空間人的借記卡。“這款借記卡的發卡對象為青年客戶，有現金存取、轉賬匯款、支付結算、獎學金代發等全部基礎金融服務功能，還能享受業務手續費組合優惠、參與消費贏現金紅包活動。”聽完1對1教學工作人員詳細的介紹，小川當場辦理了開卡業務。

近年來，銀行卡產業在發卡營銷方面采取積極舉措，針對各類客群積極創新產品設計，多角度滿足其需求，增進民生福祉。同時，隨著境外旅游、留學、商旅等需求與日俱增，產業各方相繼推出各類境外支付產品及其權益，產品更貼合客戶個性化需求。

“目前經辦的開卡業務主要以工資卡為主，貸款等業務需要、卡版樣式、銀行網點距離、是否持有該行卡等是影響客戶開卡的具體因素。”某銀行客戶經理吳女士告訴記者，相對于開卡數量，如今，銀行更看重開卡的質量，從用卡的角度而言，能正確正常使用卡片、不出租出借自己的個人賬戶的可以看作高質量客戶。

“小卡片”撬動“大消費”

以金融力量助推消費潛能釋放，銀行卡“小卡片”發揮著大作用。

近年來，各大銀行在信用卡賽道爭相發力，信用卡的適用場景進一步擴大，為提振消費信心、激發消費潛力提供了助力。有的銀行針對細分領域加大產品開發力度，推出攜程聯名卡、中鐵12306暢行卡等信用卡產品，為消費者商旅出行及日常購物提供切實的優惠和便捷；有的銀行結合重要消費時段節點開展“消費季”等活動；還有的銀行積極探索“跨界融合”，聯合網絡平臺等針對景點票務消費開展優惠立減活動。

在產品不斷推陳出新的同時，銀行卡服務也在持續瑜伽教室優化升級。《藍皮書》提到，在貸款分期方面，銀行卡產業各方積極圍繞客戶多樣化消費需求，聚焦家電、家裝、汽車等消費場景，推出信用卡貸款分期專項優惠活動。同時，通過產品創新升級等措施，滿足客戶差異化需求，提升貸款分期服務水平。近年來，銀行業不斷提升服務水平，滿足實體經濟多樣化支付需求，為擴大消費提供支持。

今年8月發布的《中國銀行卡產業發展報告（2024）》顯示，中國銀聯2023年全年共支持300余個市區縣的1200多個消費券項目，撬動消費400余億元，為文旅、餐飲、百貨等場景商戶引入資金活水。

提升包容性，為消費者提供更好服務

在支付結算方面，近年來，銀行卡產業各方持續開展支付結算優化創新，推進境內外支付網絡互聚會聯互通，提升跨境支付便利性，打造更安全、更便捷的支付體驗，充分發揮支付體系在推動經濟高質量發展中的基礎支撐作用。

今年3月，中國人民銀行在上海舉行“加強卡基市場建設 完善卡基生態”座談會。會議指出，當前，銀行卡產業發展步入轉型關鍵期，需要全面深入剖析產業發展情況，加強卡基市場建設，完善卡基產業生態，打通產業發展堵點難點，不斷提升支付服務的包容性。

信用卡方面，記者注意到，去年以來，工行、中行、建行以及多家股份制銀行均發布公告，宣布上調信用卡還款容差，持卡人當期未歸還部分小于100元，也視同正常全額還款，不算作逾期。今年5月發布的《中國銀行卡行業自律公約（2024年修訂版）》也提到，會員單位應持續提升信用卡服務質量，倡導提供信用卡還款“容時服務”“容差服務”，也可對信用卡透支額在免息還款期內已還款部分給予利息減免優惠。

“我國宏觀經濟恢復態勢有望不斷穩固，居民工作和收入將趨于穩定，這將為信用卡業務高質量發展創造良好條件。”招聯首席研究員董希淼分析認為，金融消費者應基于自身的需要，選擇適合自己的信用卡產品，合理消費，理性借貸；商業銀行也要動態調整戰略，適當加大在組織架構、人員配備、系統建設、外部合作等方面的力度，同時探索客群差異化定位，嚴格風險管理，加快信用卡數字化轉型和線上信用卡產品創新，為消費者提供更好的服務。（記者 劉小燕）