原標題：個人養老金頂層軌制設計出爐兩周年 運行平穩但仍需撬動更多人繳存

4月21日，個人養老金頂層軌制設計出爐兩周年。2022年4月21日，國務院辦包養平臺推舉公廳印發《關于推動個人養老金發展的意見》（以下簡稱《意見》）；同年11月份，個人養老金軌制在北京、天津、上海等36個城市（地區）先行啟動實施。

《證券日報》記者近日調查發現，兩年來，個人養老金軌制運行平穩有序，但仍需撬動更多人繳存。

開戶情況若何？

“我是前一陣在辦理2023年度個稅匯總后，在同事的‘勸說下’才往開戶的。”在郵政系統任務的馬密斯告訴《證券日報》記者，由于個人養老金賬戶中的繳存資金需求參加人達到領取基礎養老金年齡，即退休后才幹領取，是以此前本身一向在猶豫。

“不過，我在進行年度綜合所得匯算時發現，即使是扣除了6萬元個人所得稅起點，以及贍養白叟、房貸貸款等專項附加扣除后，仍要補繳一部門個稅。但假如我在個人養老金賬戶中每年‘頂格’繳存的話，不僅會抵失落一部門個稅，且早繳費還能賺取定存利率，最主要的是退休后有必定的保證。”在馬密斯看來，這無論怎么算都是一筆相當合適的買賣。

《意見》明確，參加人每年繳納個人養老金的下限為12000元。而此前財政部、國家稅務總局發布的通知佈告也明確，在繳費環節，個人向個人養老金資金賬戶的繳費，依照12000元/年的限額標準，在綜合所得或經營所得中據實扣除；在投資環節，包養網心得計進個人養老金資金賬戶的投資收益暫不征收個人所得稅。

公開數據顯示，截至2023年末，36個城市（地區）個人養老金試點開立個人養老金賬戶人數超過5000萬。中國財政學會績效治理專委會副主任委員張依群在接收《證券日報》記者采訪時表現，總體來看，今朝個人養老金的繳存總體合適當前經濟發展狀況和家庭支出程度，無論是戶數、金額、品種都屬于正常狀態。

不過記者留意到，今朝也出現部門賬戶空置等情況。

近日，記者采訪了長春、杭州、哈爾濱、天津、南昌、上海等10余個城市的投資者發現，“完成任務”“開戶獎勵”“在網點辦其他業務時被指導開戶”是部門人群開設個人養老金賬戶的重要緣由。而對于尚未開立個人養老金賬戶的人來說，一部門是因為今朝的個稅起征點以及專項附加扣除已能完整覆蓋個稅抵扣；還有一部門則認為此項投資并不具備“性價比”。

“當時開這個賬戶完整是為了幫伴侶完成開戶指標，再共同銀包養行給出的繳存活動等，稀里糊涂就開了，就存了幾十元錢。”在長春任務的朱師長教師對記者說。

“從我們的角度來說，雖然分行會就個人養老金賬戶的開戶情況給我們下達必定的指標，但這項業務的推動也確實面臨一些困難。一方面，儲戶認為錢還是攥在手里比較好；另一方面，也與個人養老金賬戶中的理財產品優勢不明顯有關。”杭州某商業銀行客戶經理付蜜斯在接收《證券日報》記者采訪時表現。

若何撬動更多人參與？

對于“開戶熱、繳存冷”這一現象，中國郵政儲蓄銀行研討員婁飛鵬在接收《證券日報》記者采訪時剖析，重要緣由在于，在個人養老金金融產品數量增添的同時，產品同質化問題較為明顯，導致無法有用滿足投資者個性化偏好。此外，理財、包養網比擬基金、保險類個人養老金產品通過銀行渠道代表銷售，在發展初期存在機構一起配合不暢、產品準進速率較慢等問題，限制了投資者的選擇空間。

此外，在養老金融50人論壇發布的《養老金融評論》（2024年第3期）中，養老金融50人論壇焦點成員、中歐國際工商學院傳授汪泓表現，個人養老金軌制實施面臨以下幾個方面的挑戰，一是稅收優惠政策精準度有待加強；二是個人養老金產品吸引力須加年夜；三是服務便捷度有待進步；四是平安監管力度有待加強。

中國政法年夜學商學院資本金融系傳授胡繼曄也認為，個人養老金賬戶的資金應該投資于平安、穩健的金融產品，如個人養老保險、基金等。但今朝個人養老金投資渠道和產品還不夠豐富，需求進一個步驟擴年夜投資范圍和產品種類。

本年1月份，人力資源社會保證部在2023年四時度新聞發布會上表現，個人養老金軌制運行平穩有序，先行任務包養獲得積極成效。鄙人一個步驟任務設定中提到，將“推進個人養老金軌制周全實施”。本年的《當局任務報告》中也提到，“在全國實施個人養老金軌制，積極發展第三支柱養老保險”。

“未來隨著我國經濟實力持續增強和家庭支出不斷增長，個人養老金仍會堅持穩定增長態勢。”張依群表現。

胡繼曄認為，今朝良多人對個人養老金軌制不清楚，或許清楚不充足，仍需求加強宣傳和引導，讓更多人清楚并參與進來。同時，還需求摸索加倍公道的繳存比例和金額，以吸引更多人參與。

張依群認為，從宏觀上看，需求構成傑出的市場預期和發展信念。從微觀上看，需求繼續進步個人支出，增強居平易近家庭金融消費才能和生涯保證才能，更好打消后顧之憂。同時，還需求改進個人養老金繳費方法和產品設置裝備擺設，更好滿足個人繳存和支取需求，改良繳存戶的預期收益。